Как взять ипотеку в 2021 году

Ипотека, хоть и связывает человека финансовыми обязательствами с банком на несколько лет, но всё ещё остаётся привлекательным, а порой и единственным способом купить жильё. Кроме стандартных программ, по которым ставка в среднем составляет около 7–8%, есть льготные – под 6, 3, 2 и даже 0,1%. Последние позволяют сэкономить, но для этого нужно соответствовать определённым условиям.

Стандартная ипотека «для всех»

Ипотеку можно оформить, даже если не иметь оснований для получения льгот от государства. Любой человек, соответствующий требованиям банка, вправе получить деньги на покупку жилья.

Документы и требования к заемщику

Список документов может варьироваться в зависимости от банка, но в среднем выглядит так:

  • паспорт РФ;
  • второй документ – водительское удостоверение, загранпаспорт;
  • для мужчин до 27 лет обязателен военный билет;
  • ИНН или СНИЛС;
  • копия трудовой книжки, заверенная нотариусом;
  • 2-НДФЛ/3-НДФЛ или справка по форме банка, чтобы подтвердить уровень дохода;
  • для заемщиков в браке – свидетельство;
  • если используется материнский капитал – свидетельство о рождении детей.

Многие документы имеют срок давности – некоторые справки и выписки действительны около одного месяца после заверения нотариусом.

Отдельный список документов для жилья:

  • технический и кадастровый паспорта;
  • справка из БТИ, в которой должна быть указана оценочная стоимость квартиры и план дома;
  • отчёт оценочной организации, в котором будет рыночная цена объекта.

Чтобы взять деньги на решение жилищного вопроса, заемщик должен соответствовать таким требованиям:

  • гражданство – чаще всего российское, но некоторые банки предлагают программы для жителей Казахстана, Украины и других стран постсоветского пространства;
  • регистрация – только на территории РФ, чаще всего постоянная, но иногда подходит и временная;
  • ограничение по возрасту – минимально обычно 21 год, максимально 70, иногда до 75 лет;
  • уровень дохода – он должен быть таким, чтобы не менее 50% после выплаты ипотеки оставалось у заемщика;
  • созаемщики и поручители – ими могут быть супруги или третьи лица;
  • стаж – общий в среднем около 1 года и выше, на последнем месяце – от 3 месяцев;
  • кредитная история – если у заемщика в прошлом есть просрочки или непогашенные долги, получить ипотеку практически нет шансов.

Если используется материнский капитал, дополнительно нужен сам сертификат и уведомление из ПФ РФ, где отражен остаток средств.

Условия ипотечного кредитования

Условия ипотечного кредитования зависят от банка:

  1. ВТБ предлагает от 8,1% по обычной и от 5,6% по льготной ипотеке. В первом случае сумма до 60 млн сроком до 30 лет и первым взносом от 10%. Кредит с господдержкой выдаётся до 30 лет суммой до 12 млн руб. с первым взносом от 15%. Купить новостройку можно в ипотеку по ставке от 7,8% с первым взносом от 10%.
  2. Райффайзенбанк кредитует население при поддержке государства на срок до 30 лет, суммой до 6 млн руб. и по ставке от 5,69%. Заемщик должен внести от 15%.
  3. Альфа-Банк предлагает семейную ипотеку под 4,29%. Можно получить до 12 млн руб. на 30 лет с первым взносом от 15%.
  4. Газпромбанк может выдать до 45 млн руб. на 30 лет, ставка от 7,5%, а первый взнос от 10%.
  5. Росбанк работает с несколькими ипотечными программами. Одна из самых выгодных – «Льготная новостройка». Ставка всего от 3,99%, срок до 25 лет, сумма до 12 млн руб., при этом первый взнос 15%. Дальневосточную ипотеку в этом банке можно оформить по ставке от 0,2%.
  6. В ТКБ кредитуют на срок до 25 лет по ставке от 6,54%, купить можно готовое жильё, но первый взнос – минимум 20%.

Сравнить условия ипотечного кредитования во всех российских банках и выбрать самые выгодные программы можно на финансовом портале Выберу.ру. Здесь собраны условия оформления обычной и льготной ипотеки, основные требования к заемщикам, ставки, суммы, сроки и другие параметры кредитования.

Льготная ипотека

Льготное ипотечное кредитование – реальная возможность хорошо сэкономить при покупке квартиры/дома в кредит. Такое право предоставляется разным категориям населения – семьям с детьми, жителям Дальнего Востока, военным и др.

Для семей с детьми под 6%

Семьи, в которых двое или больше детей (или один, но с инвалидностью), могут купить жилье в кредит под 6%. Из последних нововведений программы – такая низкая ставка будет действовать не ограниченное время, а весь срок кредитования.

Основные условия:

  1. Второй или следующий ребенок в семье должен родиться в период 2018–2022 гг., но если у него есть инвалидность, он может быть одним и родиться до 2018 года.
  2. Ставка фиксированная – 6%. Её не снижают, если, например, семья многодетная, но и действует она весь срок ипотеки. Особые условия предоставляются только жителям Дальнего Востока – для них ставка 5%, второй или следующий ребёнок должен появиться на свет после 2019 года, кроме квартиры в новостройке, можно покупать жилье на «вторичке», но только в сельской местности.
  3. Купить можно только жилье на первичном рынке. А ещё в рамках этой программы можно рефинансировать ранее полученную ипотеку, даже неоднократно.
  4. Первый взнос обязателен. Размер – минимум 15% от стоимости жилья.

Программа работает уже 3 года, и за это время претерпела несколько изменений. Например, раньше государство компенсировало банку-кредитору разницу в процентных ставках только первые 5 лет. Сейчас же льгота действует весь срок договора.

Сэкономить можно прилично. Например, если сравнить кредиты на 2 млн руб. по ставке 10,5% и льготный под 6%, то во втором случае заемщик будет ежегодно экономить около 50000 руб.

Сельская ипотека под 0,1–3%

Сельская ипотека – кредит на покупку жилья в сельской местности с господдержкой. Работает с 2020 года. Основные условия:

  • купить можно участок, дом или квартиру в сельской местности, кроме Ленинградской и Московской областей, Москвы и Санкт-Петербурга;
  • под программу попадают и новостройки, и квартиры на вторичном рынке, а ещё можно получить деньги, чтобы построить с нуля или достроить дом самостоятельно или с привлечением подрядчиков;
  • по программе можно получить до 3 млн руб., в некоторых случаях – до 5 млн;
  • в рамках этой программы банки кредитуют заемщиков на срок до 25 лет по ставке 0,1–3%;
  • нужно сделать первый взнос в размере от 10%, подойдёт материнский капитал или личные накопления.

Выгодная ипотека на покупку жилья в сельской местности не отменяет другие льготные программы. Поэтому, если заемщик состоит в браке и имеет двух и больше детей, он может купить и квартиру под 6% (семейная ипотека), и жильё в селе под 3%.

Заемщиком может стать любой человек. Необязательно определенное количество детей, нет требований к дате их рождения, жить можно в любом регионе России. Причём жилье, купленное в селе, необязательно использовать для проживания – регистрироваться по новому адресу можно по желанию.

К сельской местности относят не только сёла и деревни, но и посёлки городского типа и даже города, где не более 30000 населения, если они включены в «Программу развития».

Если по другим льготным программам ставка всегда фиксированная, то по сельской ипотеке она может меняться. Её определяет банк, учитывая ключевую ставку ЦБ РФ, но максимум 3%.

Дальневосточная ипотека под 2%

Особенность дальневосточной ипотеки – не только покупка жилья в кредит под низкую процентную ставку, но обязательное проживание или хотя бы регистрация на Дальнем Востоке. Программа будет работать до 2024 года, и основное её преимущество – ставка 2% годовых.

Условия:

  1. Заемщиками могут стать владельцы «бесплатного дальневосточного гектара». Также кредит дадут клиентам до 35 лет, супругам или родителю с ребёнком.
  2. Купить можно и вторичное жильё, и квартиру в новостройке, а ещё участок под застройку.
  3. Кредитуют до 20 лет, максимальная сумма – 6 млн руб.

Воспользоваться программой можно только однажды. Более того, если один из супругов уже оформлял любую льготную ипотеку, второму супругу не дадут дальневосточную.

Банк в одностороннем порядке может повышать ставку до 10,5% годовых. Это случится, если заемщик отказывается от страхования жилья, жизни и здоровья, не зарегистрировался в квартире или доме, которые купил в ипотеку. Регистрацию в купленной недвижимости проверяют в обязательном порядке, причём она должна быть и у заемщика, и у созаемщика. То есть, если жилье купили супруги, они должны быть оба прописаны на Дальнем Востоке.

Военная ипотека

Льготная программа работает в России уже 15 лет и призвана обеспечить жильем военнослужащих. Основное отличие от «гражданского» кредита – государство субсидирует ипотеку, только пока заемщик служит.

Выделение денег происходит по особой схеме:

  • для получения льготы нужно быть контрактником, но необязательно иметь семью и детей;
  • обязательно участвовать в накопительно-ипотечной системе – она разделяется на накопительную и инвестиционную части, сюда поступают деньги из бюджета, плюс к этому из инвестиционной части средства, соответственно, инвестируются, а военнослужащий каждый квартал получает доход;
  • деньги собираются 3 года, потом их можно взять на первый взнос;
  • уйдя со службы раньше времени, деньги государству придётся вернуть в полном объёме, а чтобы не возвращать, заемщик должен прослужить 20 лет либо же уволиться через 10 лет, но если есть уважительные причины.

Если денег не хватает, заемщик может добавить личные сбережения, взять ещё один кредит или использовать материнский капитал. Кредит оформляется так, чтобы он гарантированно был погашен до конца службы (обычно это 45 лет). То есть, если заемщик обратится в 40 лет, то кредит ему дадут на 5 лет, а если в 30 лет – то максимально на 15.

Занимается этим вопросом подразделение Минобороны – «Росвоенипотека». На её сайте заёмщик может зарегистрировать личный кабинет, контролировать средства на накопительном счете, видеть график погашения долга.

Стоит ли брать ипотеку сейчас

Стагнация в сфере ипотечного кредитования, вызванная пандемией, привела к тому, что банки рекордно снижают размеры процентных ставок. Брать ипотеку сейчас или подождать до лучших времен?

Привлекательность такого кредита определяют несколько факторов:

  1. Низкие ставки. Для заемщика это означает, что переплата будет меньше. Год назад, в июне 2020 года, ЦБ РФ понизил ключевую ставку сначала на 1 пункт, затем еще на 0,25%, опустив её до рекордно низкого значения – 4,25%. Параллельно уменьшились и проценты по ипотечным кредитам. Причём специалисты не исключают возможности дальнейшего снижения ставок.
  2. Рост цен на жильё. Несмотря на то, что покупательская способность населения в целом снизилась на фоне пандемии, понижение банками ставок по ипотекам привело к росту цен на квартиры. Но в дальнейшем серьезного роста не ожидается, поэтому сейчас ипотека кажется привлекательной.
  3. Одобрение заявок банками. Если при стабильной экономической ситуации банки чаще отказывают неблагонадежным, по их мнению, клиентам, то в условиях кризиса процент одобрения растёт. Сегодня банки готовы выдавать кредиты.

Ещё один момент в пользу оформления ипотеки – ипотечные каникулы. Они позволяют заемщикам, которые попали в сложное финансовое положение, приостановить или уменьшить выплаты и официально не платить до полугода, не испортив кредитную историю и не став должником.

Использование специальных эскроу-счетов обезопасило заемщиков, которые приобретают жилье по ДДУ. Закон, действующий уже почти 2 года, упорядочил механизм финансирования долевого строительства, защитив и застройщика, и покупателя квартир на первичном рынке.

Источник: www.vbr.ru

 

Если Вы нашли ошибку в тексте - выделите ее и нажмите Shift + Enter или Нажмите тут.