Введение цифрового рубля и рост популярности Системы быстрых платежей (СБП) могут изменить облик привычного кешбэка — одного из главных инструментов мотивации клиентов к безналичной оплате. Эксперты, опрошенные «Российской газетой», отмечают, что, несмотря на технологические изменения, кешбэк останется важным «магнитом» для потребителей как минимум в ближайшие годы. Однако его модели, вероятно, будут пересмотрены под давлением конкуренции и новых финансовых инструментов.
Массовый запуск цифрового рубля запланирован на осень 2026 года, но уже сейчас его появление вызывает перестройку стратегий банков. В условиях, когда цифровой рубль и СБП позволяют совершать мгновенные и бесплатные переводы, традиционные бонусные программы теряют часть своей привлекательности. «Кешбэк больше не единственный способ удержать клиента. Теперь конкуренция идёт за удобство, скорость и экосистему», — подчеркивает Андрей Чирков, эксперт в сфере платежей.
Тем не менее, отказываться от кешбэка банки не намерены. По оценкам участников рынка, в 2024 году объём выплат составит около 500 млрд рублей — на 100 млрд больше, чем в 2023 году. Для сравнения: в прошлом году это была рекордная сумма, и её рост говорит о сохраняющейся популярности программы.
Почему банки готовы делиться такими средствами? Ответ кроется в экономике безналичных операций. Кешбэк — это не просто подарок клиенту, а инвестиция в его лояльность. Он стимулирует активное использование карт, увеличивает обороты, а значит — и комиссионные доходы банков. Кроме того, участие в кешбэк-программах часто связано с другими продуктами: кредитами, страховками, подписками.
Интересно, что сам термин «кешбэк» (дословно — «возврат наличных») стал массово известен в России лишь в 2012–2013 годах, несмотря на то, что первые карты с таким функционалом появились ещё в 2007 году. Ключевым толчком к популяризации стало разъяснение Федеральной налоговой службы о том, что кешбэк не является доходом и не облагается налогом. Это сняло правовые риски и дало зелёный свет развитию бонусных программ.
Сегодня кешбэк — часть большой экосистемы лояльности, в которую входят супермаркеты, авиакомпании, такси и сервисы доставки. Но с приходом цифрового рубля и ростом доли СБП, где комиссии минимальны или отсутствуют, банки вынуждены задумываться о новых моделях монетизации. Возможно, кешбэк станет более персонализированным, интегрированным с big data и искусственным интеллектом, или будет заменяться другими форматами вознаграждений — например, скидками, баллами или доступом к премиальным услугам.
Одно ясно: пока клиенты любят получать «обратно» часть потраченного, кешбэк останется на пике популярности — даже в эпоху цифровых денег.
**Список организаций, деятельность которых запрещена на территории Российской Федерации